Aceitar cartões de crédito e de débito é importante para os lojistas e, para que essa oferta seja feita de forma adequada, sem prejudicar os preços e os negócios, é mais do que necessário entender como são feitas as transações nessas modalidades e conhecer as taxas das operadoras de cartão de crédito.
Vivemos tempos em que os pagamentos instantâneos (o Pix, por exemplo) e as moedas digitais vêm apresentando crescimento contínuo.
Porém, engana-se quem pensa que esses meios de pagamento representam uma grande ameaça às operadoras de cartão de crédito.
Afinal, o setor de cartões de crédito promete movimentar entre R$ 4,05 e R$ 4,12 trilhões em 2024, o que mostra a presença maciça do cartão de crédito no cotidiano das famílias brasileiras, como aponta matéria do Correio Braziliense.
É importante destacar que o Pix encerrou 2023 se fortalecendo como meio de pagamento mais popular do Brasil, mas o setor de cartões vem se reinventando dia após dia para não ficar tão aquém da concorrência.
Muitas são as operadoras de cartão de crédito disponíveis atualmente no mercado, cada uma com suas taxas e serviços. Antes de decidir quais farão parte do seu negócio, vamos entender melhor sobre algumas delas?
Por incrível que pareça, muitos gestores não conhecem as taxas que pagam. Por isso, reunimos algumas informações importantes para você ficar por dentro de taxas e das operadoras de cartões de créditos. Confira com a gente!
O que são as operadoras de cartão de crédito?
As operadoras de cartão de crédito são empresas ou programas de instituições financeiras responsáveis por administrar os cartões de crédito.
Aqui devemos entender que essa “administração” abrange a disponibilização dos cartões aos clientes, o processamento das transações e a cobrança de taxas pelo uso do crédito.
Ou seja, as operadoras têm a função de estabelecer limites de créditos, juros, taxas, entre outros.
É preciso saber que, quando o consumidor faz uma compra, a operadora, por ser responsável por processar a transação, cobra o valor desse serviço ao varejo em questão.
Outros atributos das operadoras de cartão de crédito são: resolver problemas de compra duplicada, contestação ou estorno, além de cobrar clientes inadimplentes, por exemplo.
Cabe à operadora de cartão de crédito também fazer reajustes de taxas, aumentar (ou não) o limite de crédito oferecido a determinado cliente, bem como renegociar dívidas.
As operadoras de cartão de crédito oferecem outros serviços, como emissão de faturas, atendimento ao cliente, além de programas de recompensa.
Conhecendo as características e as funções das operadoras de cartão de crédito, podemos concluir que elas desempenham um papel fundamental no mercado financeiro, facilitando o acesso ao crédito e a conclusão de uma compra.
É importante não confundir bandeira com operadora. As bandeiras são uma espécie de “marca” de um cartão; sendo Visa, Mastercard, American Express e Elo as mais conhecidas nesse setor.
A bandeira é formada pela relação de instituições financeiras e são responsáveis pelo intermédio da relação entre usuário e operadora de cartão de crédito.
Enquanto isso, as operadoras de cartão de crédito emitem os cartões e gerenciam pagamentos e são normalmente bancos e instituições.
O que levar em conta na escolha das operadoras de cartão de crédito?
Cada varejo apresenta especificidades e, por conta disso, não existe uma operadora de cartão que sirva para todos eles.
Porém, há algumas características-chave que devem ser levadas em conta na escolha, dentre as operadoras de cartão de crédito, da melhor opção para o seu negócio.
Confira quais são essas características a partir de agora!
Segurança oferecida
A era digital que estamos vivenciando é marcada pela circulação de uma grande quantidade de dados, inclusive bancários e financeiros.
Em vista disso, é fundamental pesquisar sobre o histórico das operadoras de cartão de crédito, principalmente no que diz respeito a fraudes e vazamentos de dados.
Tanto os dados dos clientes como os da própria empresa — e os dos stakeholders envolvidos nela — precisam estar seguros.
Então, quando for escolher a melhor operadora de cartão para a sua empresa, pense nisso!
Anuidade cobrada
Trata-se de uma taxa anual cobrada pelas operadoras de cartão de crédito referente ao uso do cartão, bem como aos custos com administração, manutenção e monitoramento desse cartão.
A anuidade varia de operadora para operadora e geralmente é negociável.
Quando for escolher a operadora que for usar em seu varejo, fique atento à anuidade praticada por cada uma delas, compare os valores das concorrentes e eleja a que apresentar o melhor custo-benefício.
Benefícios concedidos
Se, de um lado, as operadoras de cartão de crédito cobram taxas em troca dos serviços que oferecem a varejos e a PJs, por exemplo, essas operadoras também oferecem programas de benefícios para chamar atenção do público e atrair novos clientes.
Então, na hora de selecionar a melhor operadora de cartão para a sua loja, fique atento às vantagens que ela oferece e se elas beneficiam de alguma forma o seu negócio.
Política de crédito
As operadoras de cartão de crédito, se forem avaliadas uma por uma, têm política de crédito e cultura interna próprias.
E as informações relativas a elas (tanto à política de crédito quanto à cultura interna) geralmente ficam ao alcance do público.
Sendo assim, ao avaliar a melhor operadora para o seu varejo, atente-se às condições oferecidas e se elas atendem às expectativas e necessidades do seu negócio.
Pontualidade no pagamento
Se você, varejista, fizer uma venda por cartão, certamente vai querer receber o valor relativo a ela no prazo combinado.
E são justamente as operadoras de cartão de crédito as responsáveis por repassar essas quantias aos empresários e gestores.
Levando isso em consideração, é importante escolher uma empresa que seja pontual em fazer os pagamentos.
Afinal, de que adianta eleger uma operadora que ofereça as melhores taxas, mas não pague em dia? Isso pode trazer muitos prejuízos financeiros ao negócio.
Em vista disso, um cuidado que deve ser tomado ao escolher a operadora de cartão de crédito é não cair na armadilha de avaliar apenas a taxa cobrada por ela.
Afinal, as vendas por cartão contribuem muito com o faturamento das empresas, então, é preciso avaliar o suporte prestado pelas operadoras, bem como a reputação de cada uma delas.
Serviços oferecidos
As operadoras de cartão de crédito devem oferecer alguns serviços para que as transações por cartão aconteçam de fato.
Fique atento se a operadora disponibiliza:
- Aluguel da maquininha: para aceitar pagamento por cartão no varejo físico, é preciso contar com uma maquininha de cartão;
Algumas operadoras disponibilizam esse equipamento mediante o pagamento de uma taxa única, enquanto outras cobram o aluguel.
Vale lembrar que nem sempre a compra da maquininha é a melhor opção.
- Envio de relatórios: como as operadoras de cartão de crédito enviam as informações para conferências das vendas realizadas por cartão?
É imprescindível que esse envio seja eficiente, de forma que o varejista tenha um panorama de todas as vendas por cartão e pague apenas as taxas referentes ao que de fato foi vendido e acordado.
Como funcionam as taxas das operadoras de cartão de crédito?
É importante conhecer as taxas das operadoras, afinal, os valores cobrados por elas têm impacto nas vendas e na precificação dos produtos e serviços.
Como você pode imaginar, existem diferentes tipos de taxa e elas não são as mesmas nas diversas operadoras.
As operadoras costumam cobrar a chamada “taxa de adesão”, que é o valor cobrado do varejista por aderir ao serviço. Podemos entendê-la como uma “matrícula”.
Além dela, vamos apresentar as outras principais taxas cobradas pelas operadoras de cartão.
Aluguel da maquininha
O aluguel da maquininha é uma das principais taxas cobradas pelas operadoras de cartão de crédito.
O serviço compreende o uso do terminal que recebe os pagamentos e a integração com o sistema da adquirente (“maquininhas de cartão” digitais).
O valor referente a esse aluguel pode variar de zero a R$ 150, dependendo da operadora.
No caso de custo zero, o lojista consegue esse benefício a partir de determinado valor (estipulado pela operadora) que ele alcançar em vendas.
Outra opção é comprar a maquininha em vez de pagar o aluguel. Mas nem sempre essa é a melhor alternativa.
Vale lembrar que, no e-commerce, não faz sentido ter maquininha de cartão, então, é preciso eleger uma solução que aceite o cartão virtual.
Destacamos que geralmente as maquininhas são fornecidas por operadoras de cartão de crédito ou instituições financeiras, como Cielo, Mercado Pago e PagSeguro.
Essas empresas ficarão incumbidas de definir as taxas de cartão que cobrarão dos varejos e também de fazer a gestão do repasse dos pagamentos.
Já com relação ao e-commerce, as opções de soluções de pagamento variam de acordo com as plataformas.
Em ambos os casos, seja pelo uso da maquininha ou do serviço de pagamento on-line, ao realizar vendas por cartão, o varejista terá que pagar uma taxa proporcional ao valor da venda.
Taxa de transação
As taxas de transação correspondem à porcentagem do valor das vendas paga às operadoras. Os valores variam de 2% (para compras no débito) a 4% (para compras no crédito).
Essa taxa tem a função de cobrir custos adicionais referentes às transações, garantindo uma margem de lucro às operadoras, já que elas oferecem a maquininha e o meio de pagamento.
E quando a taxa de transação é calculada? No momento da venda. Então, se você vendeu um produto por R$ 100 no crédito — lembrando que a taxa cobrada pela operadora é de 4% —, o valor que será recebido é de R$ 96.
Taxa de parcelamento
Cabe ao varejista oferecer (ou não) a opção de pagamento parcelado no cartão de crédito aos clientes.
Caso ele opte por disponibilizar essa forma de pagamento, a operadora cobrará uma taxa extra para cobrir os custos referentes à administração das transações parceladas.
As operadoras de cartão de crédito podem seguir três parâmetros principais para cobrar a taxa de parcelamento.
- Cobrar uma taxa fixa, não importa o número de parcelas;
- Cobrar taxas progressivas, levando em conta o número de parcelas;
- Adotar o esquema “taxa de transação + taxa por parcela“.
Algumas operadoras podem cobrar 3% sobre a transação + 2% para cada parcela. Por isso, para pagamentos parcelados, as taxas de cartão de crédito costumam ser mais altas.
Taxa de antecipação
Quando o lojista disponibiliza o pagamento no cartão para os clientes, na maioria dos casos, ele só recebe os valores das vendas após algum tempo.
Por conta disso, o fluxo de caixa da empresa em questão pode ser prejudicado.
A boa notícia é que dá para antecipar esse recebimento, mas, para isso, é preciso pagar a taxa de antecipação.
Essa taxa, que pode variar de acordo com a política da empresa, compensa a operadora de cartão por antecipar o pagamento ao varejo.
Quais são as tarifas cobradas pelas principais operadoras de cartão de crédito?
Neste tópico iremos abordar as tarifas cobradas pela Cielo, Rede, GetNet e Moderninha. Continue por aqui com a gente, amigo leitor!
Cielo
A Cielo é uma das operadoras mais consolidadas no mercado de cartões e possui algumas maquininhas diferentes, como a Cielo Zip, Cielo Flash e Cielo LIO On.
Suas diferenças estão nas especificidades e funcionalidades, além do valor da compra da máquina. É possível também alugar as máquinas e contar com planos diferenciados.
As taxas cobradas pelas vendas feitas com a maquininha Cielo Zip e Cielo Flash são:
- Para compras no débito: 1,99%;
- Para compras no crédito à vista: 4,99%;
- Para compras parceladas no crédito: 4,99% + 1,99% por parcela.
A Cielo oferece o chamado “Recebimento Automático em 2 dias” que, como o próprio nome sugere, disponibiliza os valores das vendas no crédito à vista ou parcelado (em até 18 vezes) em 2 dias, e não nos habituais 30 dias.
Para as vendas on-line, a Cielo oferece soluções que aliam tecnologia e segurança, como: Link de pagamento, Checkout e API E-commerce.
Rede
Outra famosa operadora no ramo de operadoras de cartão de crédito, a Rede, é uma empresa do banco Itaú.
As maquininhas de cartão dessa operadora são:
- Laranjinha +;
- Laranjinha smart;
- Laranjinha + TEF;
- Laranjinha Pin Pad.
As taxas cobradas pela utilização de cada uma delas são negociadas e personalizadas de acordo com o modelo de negócio do cliente, como mostra o site da Rede.
Mas o site iDinheiro mostra as seguintes taxas cobradas pela operadora:
- Para compras no débito: 1,39%;
- Para compras no crédito à vista: 2,69%;
- Para compras parceladas no crédito: 4,04%
Sobre o repasse dos pagamentos referentes às vendas por cartão aos varejistas, a Rede estabelece os seguintes prazos:
- 1 dia para compras feitas no débito;
- 30 dias para compras realizadas no crédito à vista ou crédito parcelado.
GetNet
A GetNet também é uma empresa que pertence a um banco, no caso, ao Grupo Santander.
As maquininhas oferecidas pela GetNet são estas:
- Get Mini: aceita pagamento por aproximação, Pix e QR Code;
- Get Clássica: oferece o Link Get Pay, que facilita as vendas pelo WhatsApp e pelas redes sociais;
- Get Smart: é 5 em 1, ou seja, maquininha, leitor de código de barras, câmera, impressora de NF e sistema de gestão;
- Get Smart + App Eye Essential: otimiza a gestão completa das vendas, desde o pedido ao estoque;
- Get Tap: o celular vira maquininha e aceita pagamentos de forma segura.
As taxas cobradas pela GetNet são as seguintes:
- Para compras no débito: a partir de 2,50%;
- Para compras no crédito à vista: a partir de 3,20%;
- Para compras parceladas no crédito: a partir de 6,40%.
Para compras no débito, o varejista recebe o valor das vendas em até 1 dia. Já para compras no crédito, em 30 dias.
Moderninha
As máquinas da Moderninha são fornecidas pelo PagSeguro, empresa do grupo UOL, e têm se tornado cada vez mais conhecidas no ramo de operadoras de cartão de crédito.
A Moderninha oferece a compra da máquina, dessa forma, o lojista paga um valor inicial pelo aparelho e não paga nenhuma mensalidade.
São 5 opções disponíveis no mercado:
- Minizinha NFC 2;
- Moderninha Pro 2;
- Minizinha Chip 3;
- Moderninha Plus 2;
- Moderninha Smart 2.
As compras da máquina variam de R$ 22,80 a R$ 298,80, dependendo da modalidade escolhida.
Quanto às taxas, a Moderninha aplica 1,99% para débito com o recebimento do dinheiro na hora. Para o crédito, a taxa é de 4,99% à vista e 5,59% parcelado para recebimento na hora.
Ou há a possibilidade de receber em 14 dias. Nesse caso, a taxa é de 3,99% à vista ou 4,59% para compras parceladas.
Há também a opção de receber em 30 dias. A taxa aqui é de 3,19% à vista e, 3,79% para compras parceladas.
O prazo de recebimento pode variar de acordo com a bandeira aceita no pagamento.
Além das 4 operadoras de cartão de crédito que citamos, existem outras no mercado com diferentes taxas e condições.
Pode ser interessante trabalhar com mais de uma operadora, já que, em alguns casos, uma máquina compensa o uso da outra.
Vale relembrar que é importante não escolher uma operadora apenas pela taxa cobrada, mas também observar os benefícios além do financeiro, reputação e suporte oferecidos pela empresa.
Que cuidados é preciso tomar ao contratar uma operadora de cartão?
Antes de realizar a contratação dos serviços, é importante saber a legislação que se aplica ao seu negócio, pois em alguns estados, como a Paraíba e Pernambuco, as transações via cartões devem ser feitas através do TEF.
Transferência Eletrônica de Fundos (TEF) é uma solução de vendas que efetua transações financeiras de modo eletrônico na hora em que uma compra é feita por cartão de débito ou crédito e é conectada diretamente com o software de gestão da loja.
Pesquise com outros empreendedores e lojistas e entenda se os pagamentos seguem a pontualidade prometida pelas operadoras, afinal, esse é um ponto muito importante para seu controle financeiro.
Reflita também sobre a necessidade de compra ou de aluguel de máquina e entenda o que é melhor para seu momento.
Aceitar cartão de crédito é essencial para os negócios, sendo assim, conhecer as operadoras de cartão de crédito e comparar suas taxas e serviços é mais do que necessário para os negócios.
Como receber por cartão de crédito on-line?
Com as vendas on-line aumentando cada vez mais, é importante saber os caminhos para receber pagamentos por cartão de crédito on-line. Este último tópico é dedicado a isso.
Link de pagamento
Quem faz vendas on-line em redes sociais, como Instagram, Facebook e WhatsApp, mas não tem um site, pode usar o link de pagamento para receber por cartão de crédito on-line.
Essa tecnologia permite gerar um link que direciona o cliente para um checkout com todas as informações do pedido.
Em seguida, o cliente deve inserir seus dados referentes ao pagamento e à entrega, finalizando a compra.
Gateway de pagamento
O gateway de pagamento é um recurso tecnológico para pagamento digital que faz a conexão entre o consumidor, o banco e a operadora de cartão de crédito.
Com essa tecnologia, é possível vincular sua empresa a diversas adquirentes e manter as movimentações de pagamentos centralizadas.
Uma das grandes vantagens do gateway de pagamento é que ele oferece facilidades, por meio de uma interface única, para a realização de transações on-line.
Intermediador de pagamento
Quem tem um varejo on-line e quer vender por cartão de crédito precisa integrar o site a uma tecnologia de pagamento digital.
Essa solução, também chamada de subadquirente, reúne todos os recursos necessários para vender por cartão de crédito.
De quebra, ela pode ser implementada e integrada à plataforma de e-commerce com bastante facilidade.
PSP
PSP é a sigla de Provedor de Serviços de Pagamento e corresponde a uma solução bem completa para receber via cartão de crédito.
Assim como a subadquirente, o PSP é implementado por meio de uma integração com a plataforma de e-commerce.
Essa tecnologia oferece uma série de serviços, como: pagamento por boleto e Pix, link de pagamento, antifraude, compra com um clique etc.
Depois de aprofundar os conhecimentos sobre as operadoras de cartão de crédito, convidamos você a baixar o e-book gratuito que aborda os principais meios de pagamento disponíveis no mercado. Boa leitura e até breve!